A biztosítási szektor az a terület, ahol a pénzügyi siker a kockázat precíz mérésén múlik. A szektor a hatalmas, komplex adathalmazok (ügyféladatok, kárigény-történet, makrogazdasági adatok) feldolgozásából él. A kihívás az, hogy a kockázati modellek hagyományosan lassan, mereven működnek, és csak nagy időkülönbséggel (negyedévente, félévente) frissülnek.

A piaci volatilitás – legyen szó klímaváltozás okozta katasztrófákról, gyorsan változó egészségügyi szabályozásról, vagy a kiberkockázat exponenciális növekedéséről – ma már megköveteli a valós idejű kockázatkezelést. A régi, lassú stratégiai auditok, amelyek 6-12 hónapig tartanak, azonnali pénzügyi veszteséget jelentenek: a lassú fedezet-felülvizsgálat miatt alulárazott termékeket értékesítünk.

A "Nagy Sebességű, Nagy Hatású" (HVHI) filozófia pontosan erre a strukturális problémára kínál megoldást. Ez a modell nem a teljes szervezet átvizsgálásával kezdődik. A HVHI egy sebészeti pontosságú beavatkozás a legkritikusabb kockázati pontnál. A cél az, hogy a kockázati modellezést és a fedezeti stratégiát 20 perces sprinttel finomítsuk, ezzel biztosítva, hogy a cég ne csak gyorsabban, de pontosabban is tudjon árazni.

Ez a cikk bemutatja, hogyan válik a HVHI-modell a leggyorsabb és legbiztonságosabb tervvé az agilis kockázatkezelésben, és miért a sebesség a fedezeti siker új mércéje.

A kockázat lassan mozgó modelljei (a biztosítási tehetetlenség)

A biztosítási szektor tehetetlenségének gyökere a túlzott óvatosságban és a stratégiai lassúságban rejlik.

az alulárazás csapdája (a rossz időzítés)

A biztosítók alapvetően időt árulnak. Ha a fedezet-meghatározási (underwriting) stratégia lassú, a vállalat alulárazza a termékeket a változó kockázatokkal szemben.

• Példa: Egy új típusú kiberkockázat merül fel, de a cég kockázati modellje csak 6 hónap múlva frissül. Ezalatt a 6 hónap alatt a cég óriási veszteségeket halmoz fel, mert a kockázatot még a régi, alacsonyabb áron értékesíti. Ez a stratégiai késés a legnagyobb pénzügyi veszteségforrás.

a legacy rendszerek tehetetlensége

A nagy biztosítók régi (legacy) rendszereket használnak, amelyek rendkívül komplexek és nehezen integrálhatóak új MI-modellekkel. Egy teljes rendszerfrissítés több évig tart, és hatalmas költségekkel jár. A hagyományos tanácsadás itt elakad a rendszerek feltérképezésében. A HVHI a probléma megkerülésére fókuszál: ne a rendszert cseréld, hanem a kritikus adat áramlását gyorsítsd fel.

a manuális feldolgozás felesleges költsége

A kárigények feldolgozása (claim processing) még mindig nagyrészt manuális. Ez lassú, hibalehetőségeket rejt, és a munkatársak idejét vonja el a magasabb értékű, ügyfélközpontú feladatoktól. A manuális munka költsége óriási, de a hagyományos audit csak hosszas elemzés után javasol javítást.

A HVHI stratégia pillérei (az MI mint kockázati gyorsítótár)

A HVHI-modell a sebességet és a pontosságot egyetlen, integrált stratégiává sűríti.

1. a kockázati adat-fókusz

A HVHI-metodológia a 20 perces sprintet arra használja, hogy a kliens legkritikusabb, kockázati adatsoraira fókuszáljon:

• Kárigény-kifizetés sebessége: Milyen hosszú a teljes kifizetési ciklus?

• Fedezeti hibaarány: Milyen gyakran téved a manuális fedezet-meghatározás?

• Mikro-szegmentációs adatok: Melyik szegmensben van a legnagyobb eltérés az előrejelzett és a valós kockázat között?

Ez az adatvezérelt előkészítés azonnal kizárja a felesleges, időrabló általános auditot, és a szakértő a legmagasabb szintű szintézisre fókuszálhat.

2. a 20 perces stratégiai de-risking

A HVHI-ülés a döntéshozatali sebesség maximalizálásáról szól. A szakértő (Roth Miklós) tapasztalata azonnal de-riskingeli a fedezeti stratégiát azzal, hogy felismeri a már megbukott mintázatokat (pl. a 2018-as egészségbiztosítási szabályozás változásaira adott rossz válaszokat). A stratégia azonnal finomítható a legfrissebb kockázati adatokkal.

3. az MVA (minimum viable action) mint MI-hidak

A HVHI-modell nem egy új, drága ERP-rendszert javasol. A kimenet egy MVA: egy kis, MI-alapú modul (gyakran egy API vagy egy low-code megoldás), ami áthidalja a legacy rendszerek és a valós idejű adatok közötti szakadékot. A cél: a kockázati modell azonnali, sebészi pontosságú frissítése.

Esettanulmányok: a gyors kockázati beavatkozás

A HVHI-modell sebessége lehetővé teszi, hogy a biztosítók azonnal reagáljanak a piaci kényszerekre és a kockázatokra.

1. a kárigények automatizálása (claim processing)

• Probléma: A kárigények feldolgozása lassú (3 hét), ami megnöveli a pereskedés kockázatát és rontja az ügyfélélményt.

• HVHI MVA: Azonnali beavatkozás. Ne a teljes feldolgozást automatizáljuk, hanem csak a struktúrált dokumentumok (pl. baleseti jegyzőkönyvek) MI-alapú elemzését. MVA: Integráljunk egy dokumentum-vizualizációs MI-t, ami azonnal beszkenneli a beérkezett dokumentumokat, és azonosítja a kifizetéshez szükséges kulcspontokat.

• Azonnali hatás: A feldolgozás ideje 3 hétről 3 napra csökken a beavatkozási ponton.

2. prediktív fedezet-meghatározás (underwriting)

• Probléma: Az MI-modellek statikusak, és csak negyedévente kapnak friss adatokat, ami elavult árazást eredményez.

• HVHI MVA: A 20 perces sprint azonosítja a legkritikusabb külső adatforrást (pl. makrogazdasági adatok vagy időjárási előrejelzés). MVA: Automatizáljuk ennek a kritikus, külső adatnak a beáramlását a meglévő kockázati modellbe, és állítsuk be a modell frissítését naponta.

• Azonnali hatás: A kockázati árazás valós idejűvé válik, minimalizálva az alulárazás kockázatát.

3. a kiberkockázat valós idejű kezelése

• Probléma: A cégek nehezen tudják felmérni a potenciális ügyfelek kiberkockázatát a fedezet-meghatározás előtt.

• HVHI MVA: Ne a teljes IT-rendszert kérdezzük le. MVA: Egy HVHI-stratégia az azonnali, külső adatszolgáltatókra fókuszál (pl. a cég publikus kiber-pontszáma, vagy a korábbi incidensek nyilvános adatai). Integráljuk ezeket a forrásokat a fedezeti modellbe egy API-n keresztül.

• Azonnali hatás: A cég képes dinamikus felárat alkalmazni, vagy azonnal elutasítani a túl kockázatosnak ítélt ügyfeleket, amivel azonnal csökkenti a veszteségpotenciált.

A stratégiai sebesség mint üzleti kötelesség

A biztosítási szektorban a lassú, óvatos stratégia már nem tűrhető. A HVHI-modell az a válasz, ami a KKV-któl a nagyvállalatokig mindenhol megállja a helyét.

A 20 perces stratégiai sprint a leggyorsabb és legbiztonságosabb módja annak, hogy áttörd a stratégiai tehetetlenséget, és a kockázati modellezést a piaci volatilitás sebességére állítsd. A HVHI nem a teljes cég stratégiáját írja át. Hanem a legkritikusabb, legfájdalmasabb pontot oldja fel, ami a fedezeti sikert gátolja.

A jövő biztosítása nem azon múlik, hogy mennyi adatot gyűjtünk. Hanem azon, hogy milyen gyorsan vagyunk képesek azt pénzügyi előnnyé és pontos kockázati árazássá alakítani.